Kleinkredit auf kurze Zeit – eine gute Alternative zum Dispokredit?

Beim Abschluss eines Girokontos schauen auch heute noch sehr viele Interessenten auf die Konditionen des Dispokredits. Dies verwundert nicht, denn ein Dispositionskredit hat einige unschätzbare Vorteile in punkto Flexibilität. So lassen sich finanzielle Engpässe problemlos überwinden, ohne dass dafür ein zusätzliches Darlehen aufgenommen werden muss. Doch ist der Dispokredit in solchen Situationen wirklich die beste Lösung? Welche Alternativen existieren und was ist dabei zu beachten?

Abbildung 1: Der Dispokredit auf dem Girokonto wird häufig und gerne genutzt. In vielen Fällen ist jedoch ein Kleinkredit auf Zeit die deutlich günstigere Lösung. Bildquelle: @ niekverlaan / Pixabay.com

Der Kleinkredit: Eine günstige Alternative zum Dispokredit?

Dispokredite gelten generell als relativ teuer und die Zinssätze liegen normalerweise deutlich über dem Zinsniveau für Ratenkredite. Dies liegt an der Tatsache, dass die Kreditlinie stets nach Belieben genutzt werden kann. Die Bank muss das Kapital also stets in Höhe der vollen Kreditlinie vorhalten und lässt sich dies gut bezahlen. Aus diesem Grund kann es sinnvoll sein, sich nach einer Alternative umzusehen.

Häufig stellt beispielsweise ein Kleinkredit mit einer kurzen Laufzeit die interessantere Alternative dar. Der große Vorteil: Die Konditionen der einzelnen Anbieter lassen sich vorher genauer unter die Lupe nehmen, so dass der Kreditnehmer sich für das günstigste Darlehen entscheiden kann. So finden sich laut dem Online-Kreditvergleich Kreditvergleich24 schnell Kreditangebote mit Zinssätzen zwischen 3 und 5% pro Jahr. Da selbst günstige Dispokredite oft Zinssätze von 7% und mehr pro Jahr mit sich bringen, ergibt sich hier also ein großes Sparpotenzial:

Tabelle 1: Kostenunterschiede zwischen einem Kleinkredit und einem Dispokredit – Beispielrechnung

Die Einsparung ist enorm. In diesem Beispiel wird zudem davon ausgegangen, dass der Kreditnehmer den Kleinkredit innerhalb eines Jahres zurückzahlt. Er ist bei einer Rate von 423,93 Euro pro Monat nach einem Jahr schuldenfrei und hat nur einen geringen Betrag an Zinsen gezahlt. Beim Dispokredit fallen deutlich höhere Zinsen an.

Das größte Dispo-Risiko: Die Bequemlichkeitsfalle

Ein Dispokredit weist in Bezug auf seine Konstruktion jedoch noch ein weiteres potenzielles Problem auf: Der Kreditnehmer hat kaum feste Vorgaben in Bezug auf die Rückzahlung. Dies führt in vielen Fällen in die Dispofalle, die auch als Bequemlichkeitsfalle bezeichnet wird. Aus dem einmaligen Kredit für einen finanziellen Engpass wird ein dauerhaftes Leben im Kontominus. Dabei fallen dann jedes Jahr Zinskosten an, die aufgrund der hohen Zinssätze mitunter hohe Ausgaben verursachen.

Ein Kleinkredit auf Zeit bringt zudem gleich klare Rückzahlungsregelungen mit sich. Dies mag auf den ersten Blick problematisch wirken, da gleich Kosten entstehen. Mittelfristig sorgt dies aber dafür, dass der Kreditnehmer die Schuldenfalle auch wieder verlässt und keine dauerhaften Kosten bestehen bleiben.

Warum sollten Kredite eine möglichst kurze Kreditlaufzeit aufweisen?

Wer einen Kredit aufnimmt, sollte dabei auch stets die Laufzeit des Darlehens im Auge behalten. Es existieren nämlich einige Zusammenhänge, die sich im eigenen Geldbeutel schnell deutlich bemerkbar machen:

1. Je länger die Laufzeit, desto kleiner die Rate

Bei einer Kreditaufnahme sorgt eine lange Laufzeit dafür, dass die Rate geringer ausfällt. Dies erscheint nur logisch, da der Kreditbetrag auf einen längeren Zeitraum verteilt wird. Gerade höhere Kreditsummen werden deshalb gerne über einen langen Zeitraum gestreckt, um diese letztlich auch zurückzahlen zu können.

2. Zinsen müssen pro Jahr bezahlt werden

Unter Punkt 1 wird erklärt, dass eine lange Laufzeit die Rückzahlungsrate senkt. Dies klingt zunächst positiv, wirkt sich aber in Bezug auf die Kosten potenziell verhängnisvoll aus. Denn die Zinsen auf die Kreditsummen werden jährlich fällig. Eine niedrige Rate impliziert jedoch auch eine niedrige Tilgung, so dass eine höhere Restschuld verbleibt, die wiederum verzinst wird. Daraus lässt sich also ableiten: Eine längere Laufzeit bringt auch immer höhere Zinskosten mit sich.

Wer einen Kredit über 5.000 Euro mit einem effektiven Jahreszins von 3,25% innerhalb von 12 Monaten abzahlt, muss eine Rate von 423,93 Euro pro Monat begleichen und hat Zinskosten von 87,16 Euro. Streckt er die Kreditsumme bei gleichem Zinssatz über 3 Jahre, ergeben sich folgende Daten:

• Rückzahlungsrate: 145,85 Euro
• Zinskosten:                    250,70 Euro

Der Kreditnehmer würde in diesem Fall also fast das Dreifache an Zinsen bezahlen.

Dies zeigt sehr eindeutig, wie wichtig es ist, Kredite so schnell wie möglich abzuzahlen. Natürlich müssen die Raten dabei bezahlbar bleiben. Es nützt nichts, eine hohe Tilgung zu vereinbaren (durch eine kurze Laufzeit) und diese später nicht bezahlen zu können.

Wer sich keine allzu hohen Raten leisten kann, sollte sich einen Kredit mit kostenfreien Sondertilgungen heraussuchen. Sollte es in einem Monat einmal besser laufen, können zusätzliche Einnahmen außer der Reihe als Tilgung gezahlt werden, ohne dass dies Kosten in Form einer Vorfälligkeitsentschädigung mit sich bringt.

Was ist bei der Kreditaufnahme noch zu bedenken?

Ein Kleinkredit ist also im Vergleich zum Dispokredit in vielen Fällen die bessere Lösung. Dabei sollten Kreditnehmer auf die Höhe der Zinsen achten, um am Ende nicht zu viel Geld auszugeben. Doch darüber hinaus kann es noch weitere wichtige Leistungsmerkmale geben, die eine bei der Anbieterwahl eine Rolle spielen:

• Auszahlungsgeschwindigkeit: Manchmal ist wirklich schnell eine Finanzspritze gefordert. In diesen Fällen sollten Interessenten nach Krediten mit volldigitalem Antrag suchen. Hier wird die Bonität oft mit einem Online-Kontocheck durchgeführt. Alle wichtigen Unterlagen können hochgeladen werden und auch die Unterschrift unter den kreditvertrag erfolgt online. Aus diesem Weg lässt sich die Dauer bis zur Auszahlung auf 24-48 Stunden verkürzen.
• Ratenflexibilisierung: Leider kann im finanziellen Alltag viel passieren. Wenn es einmal nicht so läuft wie gedacht, ist eine kostenfreie Ratenpause oder auch eine kostenfreie Ratenanpassung oft eine große Hilfe. Aus diesem Grund stellt auch dies ein Leistungsmerkmal dar, welches Beachtung verdient.

Auf den teuren Dispokredit verzichten und dabei sparen

Abschließend lässt sich anmerken, dass ein Kleinkredit zur Überwindung finanzieller Engpässe in den meisten Fällen die bessere Alternative zum Dispokredit des eigenen Girokontos darstellt. Wer hierbei auf eine möglichst schnelle Abzahlung, niedrige Zinsen und passende Leistungsmerkmale achtet, kann eine hilfreiche Finanzspritze nutzen, ohne dabei den eigenen Geldbeutel allzu sehr zu beanspruchen.